私は2019年12月に個人再生の認可が確定され、現在返済を続けています。
当時の私は、自分で作ってしまった借金に追われ、次から次へと借り換えを続けた結果、1,300万以上の負債を抱えることになりました。
もうこれ以上、どこからも借りることもできなくなって、最後の手段として、ある法律事務所の門をたたきました。
その事によって、「個人再生」という道が開かれ、現在は心の平安を取り戻した生活を送っています。
私の場合のは、今お話した「個人再生」という債務整理の方法でしたが、それ以外にも「任意整理」、「自己破産」という方法があります。
本日の記事は、「任意整理」と、私が実際に手続きをした「個人再生」との違いを比較しながら、それぞれの特徴をまとめてみたいと思います。
この記事が、あなたにとって少しでもお役に立てば、この上もなく幸せです。
「任意整理」と「個人再生」のどちらを選択するべき？
消費者金融やクレジットカード、カードローンなどで借金がかさんで、支払いが困難になった場合には、「債務整理」が有効な解決方法となります。
「任意整理」も「個人再生」も「自己破産」も、借金問題を解決する「債務整理」の手段の１つです。
- 任意整理は利息をカットし、月々の返済額を見直す方法
- 個人再生は元金を含めた借金を大幅に圧縮して減額する方法
- 自己破産は借金そのものをゼロにする方法
どの方法で債務整理の手続きを行うかを決める際に、支払い能力がまったくないのであれば、「自己破産」以外の選択はできません。
しかし、支払い能力がある場合には、「任意整理」と「個人再生」の2つの手続きから、どちらかの手続きを選択することができます。
どちらの「債務整理」が自分に合っているのかは、借金の総額、収入、財産の有無などによって変わってきます。
つまり、支払い可能な金額や、家族の金銭的協力の状況、また将来の収入や支出の見通しなどを考えて、どちらの手続きが適しているのかを検討する必要があります。
「任意整理」と「個人再生」の違いとは？
債務整理の種類で混同しがちなのが「任意整理」と「個人再生」です。
「自己破産」とは異なり、どちらも返済することを前提とする手続きですが、「任意整理」と「個人再生」とでは借金の減額幅や裁判所を介するのかなど、いくつか重要な違いがあります。
債務整理の判断で失敗しないためには、それぞれの特徴を理解しておくことが大切ですので、以下、いくつかの点で「任意整理」と「個人再生」との特徴・相違点をまとめてみます。
1.手続き可能な条件
【任意整理】
１．安定的な収入があること
２・今後も返済を続けていく意思があること
【個人再生】
任意整理に必要な2つの条件に加えて
１．申し立てをする時点で破産に準ずる経済状態であること
２．住宅ローン以外の借金総額が5000万円以下であること
2.減額（圧縮）できる割合ほか
【任意整理】
１．将来利息等の利息はカットされる
２．一般的には元本は全額返済する
３．過払金は減額の対象になることもある（但し債権者との交渉次第）
【個人再生】
１．借金総額と財産の有無等によって減額幅が決まる
〈参照〉個人再生における最低弁済額を深掘りします
3.手続きと返済にかかる期間
専門家に依頼した場合を想定
【任意整理】
１．依頼から債権者との和解まで、約3ヵ月～6ヵ月程度かかる
２．その後3年～5年をかけて返済する
【個人再生】
１．裁判所に申し立てしてから返済開始まで6ヵ月程度
２．その後は原則3年で返済を行
３．裁判所の判断で最長5年まで返済期間を延長できる
4.専門家にかかる費用
専門家（弁護士や司法書士）に依頼する場合
【任意整理】
１．一般的には4万～5万円程度
【個人再生】
１．30万～50万円程度
２．住宅ローン特則の手続きをする場合は、5万～10万円程度が加算
個人再生の場合は、住宅ローンを返済中の家であれば、住宅ローン特則（住宅資金特別条項）を利用することで、家を残したまま借金を減額することができる場合もあります。
5.残すことが可能な財産
【任意整理】
・高価な財産を処分しなければならないわけではない
・クレジットやローンで購入して完済していない財産は債権者に回収される可能性あり
【個人再生】
・基本的に財産は処分されない
・住宅等の高価な財産を維持できる仕組みがある
6.保証人に対する影響
【任意整理】
・保証人付の債務を対象から外すことで、保証人に影響が及ぶことはない（債務整理する借金を選べるため）
【個人再生】
・本人が返済できない分については、保証人が請求される可能性あり
7.信用情報機関に事故情報（ブラックリスト）に載る期間
【任意整理】
・ブラックリストの登録される期間は、手続き開始時または完済してから5年程度
【個人再生】
・ブラックリストに登録される期間は、手続き開始時または完済してから5〜10年程度
※どちらも、開始のタイミングは信用情報機関によって異なる
8.官報の掲載について
【任意整理】
・裁判所を通さない手続きなので、官報には掲載されない
【個人再生】
・裁判所に申し立てを行う手続きなので、官報には住所・氏名などが掲載される
「任意整理」と「個人再生」の主な特徴や違いを表で示します。
| 種類 | 任意整理 | 個人再生 |
| 裁判所の手続き | 不要 | 必要 |
| 減額の内容 *1 | 将来利息・遅延損害金を減額できる可能性がある | 借金を1/5～1/10程度に圧縮（減額）できる可能性がある |
| 元金の減額 | ✕ ない | ◯ ある |
| 返済期間 | 3～5年 | 3～5年 |
| 弁護士に依頼が必要か | 弁護士に依頼することが一般的 *2 | 弁護士に依頼することが一般的 *2 |
「任意整理」と「個人再生」のメリット＆デメリット
任意整理
- 将来利息や遅延損害金をカットできる可能性がある
- 原則3年（最長5年）の分割返済が可能
- 家や車などの財産を手放さなくて済む
- 家族や勤務先に知られにくい
- 保証人に迷惑をかけずに済む
- 借入先（債権者）を選択できる
- 必要書類が少なく、手続きの負担が少ない
任意整理は、裁判所を介さずに債権者と直接交渉して、無理なく返済できる条件で和解する方法です。
裁判所を介して手続きする個人再生や自己破産と比べて、手続きの負担は少ないといえます。
また、任意整理では家族や勤務先の協力が必要な書類がないため、家族や勤務先に知られにくくなります。
保証人が付いている借金を対象から外すこともできるので、保証人に迷惑をかけることもありません。
個人再生
- 借金を大幅に減額できる可能性がある
- 原則3年（最長5年）の分割返済が可能
- 家（住宅ローン支払中含む）や車を手放さなくて済む
- 給与などの差押えを停止できる
最大のメリットは、元金を含む借金総額を大幅に減額できる可能性があることです。
借金総額が大幅に減額され、原則3年（最長5年）の分割払いとなれば、月々の返済負担も軽くなります。
原則的に家や車などの財産は処分されず、「住宅ローン特則」を利用すればローン支払い中の住宅を手放さずに済むのもメリットのひとつです。
〈参照〉個人再生で家を残すことができた｜その条件や方法を解説します
〈参照〉個人再生をすると車は残せるか？｜車を残して借金を整理する方法
「任意整理」と「個人再生」｜適しているのはどちら？
「任意整理」が適している場合
・手続きの手間を省きたい
必要書類が少なく、裁判所に行く必要なし。
・借金額が小さい
200万円程度までの借金なら、任意整理で対応可能とされている。
・家族や勤務先に知られたくない
手続きで、家計収支表や退職金見込額証明書等の書類を提出する必要がないため、家族や勤務先に知られる可能性が低い。
・任意整理の対象から外したい債権者がある
保証人が付いている借金を対象から外すことができる。
「個人再生」が適している場合
・借金額が大きい
借金が膨らみ、自力では返済が不可能という場合は、借金の元本を減額できる個人再生の方が適している可能性がある。
・給料などの差し押さえが始まっている場合
個人再生は、手続きを開始すると差し押さえをストップできる法的効力がある。
・住宅ローン返済をしていて家を守りたい
個人再生には「住宅ローン特則」という、家を守りやすい制度が用意されていて、住宅ローンをそのまま支払い、他の借金だけを大幅に減額する事ができる。
〈参照〉個人再生で家を残すことができた｜その条件や方法を解説します
最後に一言
このサイトを立ち上げた理由
今から法律事務所等で「債務整理」の手続きを行おうとする方々に、実際に「個人再生」を行った私の立場から、事前に「債務整理の種類」「手続きに進め方」「心構え」等を少しでも知っていただきたいと思いました。
なぜなら、「債務整理」の知識を持った上で、専門家の先生にご協力を頂くと、指示してくださる様々な内容が、あなたの腑に落ちて、信念と確信を持って手続きを進めることができるからです。
必ずや「債務整理」を成功していただき、今の私がそうであるように、あなたも金銭問題の苦しみから開放された、新たな希望あふれる人生を歩んでいただきたいと願います。
専門家に相談してみましょう
あなたがもし、金銭問題で苦しみを抱え債務整理を考えているのなら、迷わず法律の専門家に相談してみましょう。
しかし、そうするためには、かなりの覚悟と勇気が必要ですので足踏みしてしまう気持ちはよくわかります。
私もそうでしたから・・・。
当時の私には、決断力と勇気がなかったために、ジワジワと時間だけが過ぎ、利子が膨れ上がり、借金返済のための借金を重ねるという「多重債務」の苦しみを味わうことに成ったのです。
今振り返ると、私を救ってくださった弁護士の先生に早く相談すれば、もっともっと軽症で済んだのだと思います。
私は、1,300万円以上の借金を「個人再生」することができたために、借金を57％も減額していただき、5年計画で返済をしています。
現在は、経済的不安もなく順調に返済ができていて、既に弁済額の半分を返済することができました。
私は、多くの企業様にご迷惑をおかけしたことを深く反省しつつ、今後は少しでも社会貢献ができればと願っています。
あなたにとって、このサイトが少しでもお役に立つことができたら、心から嬉しく思います。
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